Como comparar dois empréstimos

O erro mais comum: olhar apenas a parcela

Duas propostas podem ter parcelas parecidas e custos muito diferentes. Prazo, valor líquido recebido, tarifas e seguros alteram o resultado.

Para comparar corretamente, coloque as ofertas na mesma base. O ideal é usar o mesmo valor solicitado e, quando possível, prazos próximos.

Os cinco números que você precisa

Para cada proposta, anote:

1. valor líquido recebido;
2. número de parcelas;
3. valor da parcela;
4. CET informado;
5. total pago ao final.

Sem esses dados, a comparação fica incompleta.

Por que o CET é importante

A taxa mensal não mostra todos os custos previstos. O CET consolida os custos da operação segundo as regras aplicáveis e permite comparar ofertas de forma mais ampla.

Uma proposta com taxa nominal menor pode terminar mais cara se existir tarifa, seguro ou outro custo incluído.

Padronize o valor líquido

Se a proposta A libera R$ 10 mil e a proposta B libera R$ 9.500, a comparação direta de parcelas pode enganar. Veja quanto efetivamente cai na conta e se existe algum valor descontado na contratação.

Pergunte: quanto recebo e quanto devolvo?

Padronize o prazo

Prazo maior costuma reduzir a parcela, mas prolonga a dívida e pode elevar o total pago.

Compare pelo menos dois cenários:

• prazo que gera parcela confortável;
• prazo mais curto que ainda cabe no orçamento.

A diferença de total pago mostra o custo de alongar o contrato.

Monte uma tabela

Não deixe campos em branco. Se a instituição não informou um dado importante, peça antes de contratar.

Seguro e serviços adicionais

Algumas propostas podem incluir seguro ou serviço acessório. Entenda se é obrigatório, opcional e quanto ele representa no custo.

Não aceite a frase “já vem no pacote” sem ler o contrato. Compare uma proposta com e sem itens opcionais quando houver essa possibilidade.

Carência

Começar a pagar mais tarde pode ajudar o caixa no curto prazo, mas não significa crédito gratuito. Veja como a carência influencia o custo e o total futuro.

Quitação antecipada

Se você acredita que poderá quitar antes, pergunte como é calculado o saldo. Não escolha uma proposta apenas porque a parcela cabe hoje; considere também flexibilidade futura.

Portabilidade

Se você já possui um empréstimo, pode existir possibilidade de portabilidade para outra instituição. Compare saldo devedor, prazo restante, CET e total futuro.

Portabilidade que apenas alonga prazo e mantém custo semelhante pode reduzir parcela sem gerar economia real.

Use o simulador como apoio

O Simulador de empréstimo ajuda a visualizar parcela e total pago a partir de taxa, valor e prazo. Ele é uma ferramenta educativa e não substitui o CET oficial da instituição.

Use o simulador para testar “e se?” e o contrato para confirmar a condição real.

Checklist final

• Mesmo valor líquido nas duas propostas.
• Prazo comparável.
• CET disponível.
• Total pago calculado.
• Seguro e serviços identificados.
• Data da primeira parcela conhecida.
• Parcela compatível com o orçamento.
• Instituição confirmada por canal oficial.

A proposta mais barata é a que entrega o que você precisa com menor custo e risco, não a que exibe a menor parcela no anúncio.