CET: o que é Custo Efetivo Total e como comparar

O que é CET

CET significa Custo Efetivo Total. É a informação usada para mostrar, de forma consolidada, os custos previstos numa operação de crédito.

Na comparação de empréstimos e financiamentos, ele é mais útil do que olhar apenas a taxa de juros anunciada porque pode refletir outros componentes da contratação.

Por que a taxa mensal não basta

Imagine duas propostas com a mesma taxa nominal. Uma delas inclui tarifa ou serviço adicional e a outra não. Mesmo com juros parecidos, o custo final pode ser diferente.

É por isso que a comparação deve considerar:

• CET;
• valor líquido recebido;
• prazo;
• valor da parcela;
• total pago.

O que pode aparecer dentro do custo

A composição depende do produto e do contrato, mas pode envolver juros, tributos, tarifas e outros encargos previstos na operação.

Leia o demonstrativo fornecido pela instituição e pergunte sempre que houver um item que você não entenda.

CET mensal ou anual

As propostas podem apresentar informações em formatos diferentes. Não compare percentuais de períodos distintos como se fossem equivalentes.

Use a mesma referência para as duas propostas e, quando houver dúvida, peça que a instituição mostre o CET no formato exigido para aquela operação.

CET e parcela contam coisas diferentes

A parcela mostra o impacto mensal. O CET ajuda a enxergar o custo da operação. Você precisa dos dois.

Uma parcela muito alta pode não caber no orçamento mesmo que o custo seja competitivo. Uma parcela baixa pode esconder um prazo longo e total pago elevado.

A decisão precisa equilibrar custo e capacidade de pagamento.

Como comparar na prática

Crie uma tabela:

Depois responda:

1. Qual proposta custa menos no total?
2. Qual parcela cabe com segurança?
3. Existe algum serviço opcional aumentando o custo?
4. Alguma proposta exige garantia ou condição adicional?

Prazo maior pode distorcer a percepção

Se a parcela parece muito menor, veja se o prazo aumentou. Alongar o contrato pode ser útil para encaixar o orçamento, mas não é economia automática.

Compare o custo de pagar por 12, 24 e 36 meses quando a instituição oferecer essas opções.

Seguro embutido

Algumas operações podem incluir seguro. Descubra se ele é obrigatório ou opcional. Se for opcional, peça simulação sem o produto adicional e compare o CET.

Carência

Primeira parcela distante pode parecer vantagem, mas verifique o impacto sobre o custo total. Carência não deve ser interpretada como período gratuito sem conferir o contrato.

Simulação não substitui CET

Calculadoras ajudam a entender matemática de juros e prazo, mas o CET oficial vem da proposta da instituição.

No Coteja, use o Simulador de empréstimo para entender cenários e depois confronte com os números informados no contrato.

Perguntas para fazer à instituição

• Qual é o CET?
• Quanto entra líquido na minha conta?
• Quanto pagarei no total?
• Existe seguro ou tarifa opcional?
• Posso quitar antes?
• Existe condição diferente para outro prazo?

Se você não recebeu esses dados, peça antes de contratar.

Regra simples

Não escolha crédito por slogan, taxa “a partir de” ou valor da parcela isolada. Compare o custo completo da proposta que foi realmente oferecida para você.